¿Cómo cancelar una hipoteca en España?

Pagar la hipoteca a tiempo siempre será un acto de responsabilidad de tu parte, además de que se evitan problemas a futuro, y se garantiza una mejora en la económica social del país, es por ello que la cancelación total de la hipoteca será un gran alivio para la familia española, pues se está a un paso menos de lograr que la casa sea propia y poder seguir construyendo  una familia con tranquilidad y estabilidad en todo momento.

Sin embargo para poder cancelar la hipoteca en España es necesario tener en cuenta variedad de consideraciones, pasos a seguir y requisitos que cumplir, para poder hacer de este proceso uno seguro y rápido de cumplir.

Así que si deseas ser dueño completo d tu casa, sin ningún tipo de deudas, pues se cancela en su totalidad la hipoteca te invitamos a continuar con nosotros, donde explicaremos paso a paso todo lo que debes conocer sobre este trámite, los requisitos necesarios para la cancelación de la hipoteca, y otros puntos que debes manejar para poder cumplir con esta responsabilidad de manera completa y segura, así que solo sigue con nosotros!!  

¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca también se conoce como préstamo hipotecario, el cual es un control que existe entre un cliente y una entidad bancaria en España, en donde el propósito de esta institución es que ofrezca un capital o una cantidad monetaria determinada a aun ciudadano para que pueda adquirir una propiedad, en particular una vivienda.

De este mismo modo, el capital deberá ser devuelto por parte del cliente a la entidad bancaria correspondiente, por medio de varios pagos periódicos o cuotas mensuales, donde la garantía o el aval de este mismo préstamo serán la misma vivienda o propiedad comprada por parte del cliente.

Es por ello que existen varios tipos de créditos hipotecarios, en donde según el capital, el interés, el periodo de la amortización se pueden convertir en adaptables a cada uno de los clientes que soliciten este servicio, es por ello que se recomienda asistir a la entidad bancaria antes de solicitar el crédito hipotecario para poder recibir toda la información necesaria sobre el proceso, y el tipo de crédito o préstamo que se está solicitando.

¿Para qué sirve una hipoteca?

Un préstamo o crédito hipotecario funciona para poder adquirir una vivienda por parte de un cliente, el cual es un método que permite que se pueda comprar un inmueble, el cual pueda ser viable para el cliente, y que este pueda cumplir y cubrir con cada una de sus necesidades, donde los pagos serán mensuales por varios años, los cuales se establecen por cuotas especificas según el tipo de crédito hipotecario que se ha solicitado, sin embargo es importante mencionar que la misma garantía de este préstamo será la vivienda que se adquiera.

De esta manera resulta importante mencionar que existen varias maneras de poder aprovechar una hipoteca, pues esto puede traer varios beneficios al momento de adquirir una vivienda, por lo que podemos explicarlo del siguiente modo:

  1. Remodelación: si en tus planes esta remodelar tu vivienda o ampliarla, la hipoteca puede ser de gran ayuda para este proyecto, donde el capital que necesites para este proceso puede ser otorgado y llegar a cubrir hasta un 50% del avaluó total del inmueble.
  2. Liquidez: en el caso de que requieras una gran cantidad de dinero para realizar gastos importantes, se puede optar por la hipoteca de la vivienda, si se decide tomar esta opción se debe evaluar con sumo cuidado, ya que la vivienda es la garantía en caso de no cancelar por completo la hipoteca.
  3. Adquisición de una vivienda: la hipoteca se puede solicitar para adquirir una vivienda la cual puede ser nueva o usada, pero debes recordar que la vivienda quedara como garantía de esta hipoteca.

¿Cómo tramitar la cancelación de la hipoteca?

La cancelación de la hipoteca quiere decir que se finiquita el pago de dicho crédito de manera completa, lo cual se basa en una serie de pagos o conocidos también como gastos provisionales para poder dar fin a la hipoteca, o al crédito hipotecario mejor dicho. En donde los pagos son pedidos por cada una de las entidades financieras para poder  enfrentar el finiquito.

Esto puede ser un poco desalentador pero si se sabe cómo hacerlo, puede llegar a ser un paso bastante simple y sencillo, pues la idea siempre será evitar involucrar a los bancos  y a diversas gestorías, pues hacerlo de manera personal puede ahorrar mucho tiempo e incluso dinero.

Para este proceso se debe tener presente que cada caso hipotecario es diferente, sin embargo en términos generales se maneja como lo hemos explicado, por otra parte es importante que si no puedes hacer el trámite de manera personal, o consideras que la ayuda y asesoría profesional traerán mejores resultados, pues los tramites a realizar son varios, fácilmente se puede conseguir asesoría de gestorías para poder cumplir con todo el proceso de cancelación de la hipoteca.

Así que sabiendo este proceso, es necesario contar con algunos documentos para completar de manera exacta el proceso, los cuales explicaremos de manera detallada a continuación.

Documentos necesarios

  • Contar con la escritura legal de la hipoteca habitacional.
  • Consignar la escritura legal de la cancelación de la hipoteca habitacional, la cual es emitida por la notaria.
  • El certificado de no tener ningún tipo de deuda, la cual es emitida por la entidad bancaria.
  • Contar con la Planilla de los Impuestos por Actos Jurídicos Documentados.
  • La provisión de fondos  que corresponde a la cuantía de la hipoteca, el cual es un certificado del registro mercantil.

Es importante mencionar que en el caso de no solicitar de manera personal estos documentos sino que se permite a la entidad bancaria la emisión de los mismos, puede acarrear algunos gatos adicionales, entre ellos pueden ser los gastos por notaria, la comisión para la emisión de cada uno de los certificados, en caso de necesitar el desplazamiento del apoderado, todos los gastos para el registro de la propiedad y demás gastos necesarios por gestoría del proceso.

En el caso de que todo este trámite sea realizado por la misma entidad bancaria, se puede suponer un gasto total de 1000 euros aproximadamente, mientras que en el caso de tu mismo realizar todo el trámite de manera personal es costo puede ser mucho menor, pues no será necesario el pago de las comisiones por traslados o de los gestores.

Pasos a seguir

Sabiendo cuales son los documentos necesarios para el proceso, y teniendo en cuenta que se pueden realizar de manera personal, los pasos para conseguir que el proceso de cancelación de la hipoteca sea fructífero, son los siguientes:

  1. Sera necesario abonar a la entidad bancaria acreedora, la cuota pendiente de la hipoteca y la comisión que corresponda para la cancelación de la misma, en el caso de que esta se encuentre fijada, es importante recalcar que el monto a cancelar debe aparecer en el contrato de las escritura de la hipoteca.
  2. Se solicita al banco acreedor la constancia de contar con ninguna deuda, la cual también se llama constancia de deuda cero, o certificado de deuda cero. Es importante mencionar que algunas entidades bancarias ofrecen este certificado de manera gratuita, mientras que otras entregan el certificado al momento de solicitar la Provisión de Fondos.
  3. Cuando se solicita el certificado de deuda cero, el banco se encarga de solicitar la cita previa a la notaria, la cual es para poder firmar la escritura pública de la cancelación de la hipoteca, en el caso de que sea un trámite que realices de manera personal, podrás solo llevar el documento a la notaria, para poder obtener la firma correspondiente.
  4. Asistir de este modo al Departamento de Hacienda de la comunidad autónoma, para poder solicitar el formulario de Impuestos de Actos Jurídicos Documentados, en la forma del modelo 600, lo cual supone una cancelación total de los impuestos.
  5. Cada uno de esos documentos emitidos por las entidades bancarias, las notarías y los impuestos, será necesario asistir al Registro de la Propiedad de la comunidad autónoma, lo cual permite realizar efectiva la cancelación total de la hipoteca.
  6. En un plazo no mayor de 15 días será el Registro de la Propiedad, será quien te contacte para poder retirar todos los documentos y de este modo poder liquidar la minuta que corresponde.

Luego de cumplir con cada uno de estos pagos, serás propietario total de tu casa, pues habrás logrado cancelar de manera satisfactoria toda la hipoteca en España, sin tener ningún tipo de gasto elevado o extraordinario.

¿Quién debe realizar el pago?

El pago de la hipoteca siempre suele ser un tema de ansiedad para el cliente, pues es un tema bastante delicado, ya que la vivienda está en juego en este momento, sin embargo en el año 2018 se llegó a un acuerdo que la repartición de los gastos será entre el banco financiero y el cliente, únicamente para los créditos hipotecarios, lo cual quedara de a siguiente manera:

  • El banco o la institución financiera, tendrá que abonar lo que corresponda a los Impuestos de Actos Jurídicos Documentados.
  • Mientras que el cliente, deberá abonar lo que corresponde a la tasación, a la notaria, al registro y posiblemente a la gestoría.

Es importante mencionar que en algunos casos tanto la entidad financiera como el cliente se reparten estos gastos, mientras que existen algunos bancos que deciden cubrir todos estos gastos de manera completa.

De este modo existe un proyecto de Ley de las Hipotecas, el cual fue lanzado en el año 2018, la cual establece que la repartición de los gastos es del siguiente modo:

  • El banco o la institución financiera se encarga de abonar lo que corresponde a los gastos de la notaria, del registro y de la gestoría en caso de ser necesario y los Impuestos por los Actos Judiciales Documentados.
  • Mientras que el cliente solo se encarga de los gastos que corresponden a la tasación.

Gastos fijos de la cancelación de la hipoteca

Existen algunos gastos fijos, a los cuales será necesario hacerle frente al momento de cancelar en su totalidad la hipoteca, lo cual explicaremos de manera detallada del siguiente modo:

  • La notaria: todos los gastos notariales que sean con el propósito de cancelar de manera definitiva la hipoteca es inevitable, para ello será necesario contratar a un notario certificado, para poder realizar cada una de las escrituras públicas y notarias correspondientes.
  • El registro: estos gastos suponen o relacionado con la inscripción de las escrituras de la propiedad en el Registro de la Propiedad de la comunidad autónoma en donde vivas en España, con este proceso la propiedad quedara libre de todo tipo de cargos crediticios.

Estos gastos fijos van a depender únicamente del tipo de crédito hipotecario que se solicite, las condiciones del mismo y el motivo de su cancelación, pues estos son gastos obligatorios y se deben tener en cuenta al momento de planificar los gastos para poder cancelar la hipoteca en España.

Gastos variables de la cancelación de la hipoteca

Mientras que los gastos variables, son aquellos por los que se puede optar por cancelar o no, los cuales serán las comisiones de la asesoría y de la gestoría para poder cancelar la hipoteca en su totalidad, estos gastos son los siguientes:

  • La comisión para cancelar la hipoteca, en el caso de que se cancela la hipoteca antes del tiempo establecido en el contrato crediticio, será necesario enfrentar una penalización o una comisión respectiva, lo cual deberá estar incluido en las escrituras del préstamo hipotecario. Es importante mencionar que no todas las entidades bancarias incluyen este previsto en los créditos hipotecarios, por lo que este gasto se puede evitar desde un inicio, o en el mismo momento en que se realicen los pagos de cada cuota establecida.
  • La gestoría, todo el trámite de la cancelación de la hipoteca se puede realizar de manera personal, o contratando a un profesional, por lo que si tu caso es este último será necesario pagar los honorarios a un gestor para que se encargue de todos los trámites y diligencias para la cancelación total de la hipoteca en el país. Es importante mencionar que este gestor puede ser escogido por ti o por la entidad bancaria y que los gastos de honorario pueden variar en gran medida.

Es importante mencionar que los gastos variables solo dependerán de ti y lo que se escoja al momento de cancelar la hipoteca habitacional, por lo que siempre será importante tomar en cuenta todos los gatos que esto amerita para poder cumplir con el proceso.